Sur un marché immobilier tendu, comme en région parisienne, la concurrence entre acquéreurs est rude. Aussi, le dossier le plus fourni et rassurant au moment de l’offre d’achat, séduira plus aisément le vendeur, voire l’agence immobilière.
Généralement, un courtier vous délivrera rapidement une attestation de financement suite à l’étude de votre situation financière. Les banques sont en mesure de vous la fournir mais il faut avouer que celles-ci préfèrent attendre que vous ayez trouvé le bien de vos rêves. Malheureusement sur un marché immobilier où la concurrence est féroce, surtout si le bien sort de l’ordinaire, il y a fort à parier que vous aurez de fortes chances de passer à côté de ce bien. En effet, il faudra un certain délai que vous demandera votre banque pour établir cette attestation de financement afin de la joindre à votre offre d’achat. Entre-temps, d’autres acquéreurs se seront déjà positionnés !
Alors, pour mettre toutes les chances de votre côté, voici quelques explications et démarches à suivre.
Qu’est-ce qu’une attestation de financement et à quoi sert-elle ?
L’attestation de financement est aussi appelée « attestation de prêt » ou « lettre de confort » si celle-ci comporte l’adresse du bien, le montant de l’offre et la date de la visite. Dans ce cas, il faudra la faire établir juste avant de visiter le bien ; ce qui complique la démarche et ce d’autant plus que la lettre de confort doit ainsi être renouvelée à chaque bien différent visité.
L’attestation de financement vous permettra de connaître votre capacité d’emprunt.
Elle précise votre état civil, la date d’émission et le montant maximal que la banque ou le courtier est prêt à financer. Elle a pour finalité de prouver que l’acquéreur a bien préparé son projet immobilier et que celui-ci est totalement faisable en termes de capacité d’achat.
Votre situation financière rassure alors le vendeur quant à votre obtention de prêt ; surtout actuellement lorsque l’on constate que près d’un dossier de prêt sur deux est refusé par les banques. Cette nouvelle tendance est due au taux d’usure fixé trop bas par la Banque de France (taux maximal au-delà duquel une banque ne peut pas prêter et calculé d’après les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit, augmentés d’1/3), et aux nouvelles exigences des banques (Pas plus de 25 ans d’emprunt et de 35% de taux d’endettement vs les revenus disponibles).
L’attestation de financement n’est pas obligatoire et de ce fait, si vous en avez une, vous vous démarquerez des autres acquéreurs potentiels à la joignant à votre offre d’achat.
Voici quelques-uns des atouts de l’attestation de financement :
Crédibilité auprès du vendeur :
L’attestation de financement délivrée par une institution financière atteste que vous disposez des ressources financières nécessaires pour effectuer l’achat immobilier. Cela renforce votre crédibilité auprès du vendeur, car il sait que vous avez déjà fait les démarches nécessaires pour obtenir un financement. Cela peut vous donner un avantage lors de la négociation des conditions d’achat.
Gain de temps :
Obtenir une attestation de financement avant de commencer à chercher un bien immobilier vous permet de connaître votre capacité d’emprunt et de fixer un budget réaliste. Cela vous permet de vous concentrer sur les biens qui correspondent à votre capacité financière, ce qui vous fait gagner du temps dans votre recherche.
Sécurité lors de l’offre d’achat :
Lorsque vous faites une offre d’achat pour un bien immobilier, inclure une attestation de financement démontre au vendeur que vous êtes un acheteur sérieux et que vous êtes prêt à aller de l’avant. Cela peut vous donner un avantage par rapport à d’autres acheteurs qui n’ont pas encore obtenu leur financement.
Négociation plus solide :
Lorsque vous avez une attestation de financement en main, vous êtes en position de négociation plus solide. Le vendeur sait que vous êtes en mesure de concrétiser rapidement la transaction, ce qui peut vous permettre de négocier des conditions plus favorables, telles qu’un prix d’achat plus bas ou des concessions supplémentaires.
Préparation du processus de vente :
L’obtention d’une attestation de financement dès le départ vous permet de vous préparer en amont pour le processus de vente. Vous pouvez commencer à rassembler les documents nécessaires pour finaliser le prêt immobilier et être prêt à avancer rapidement une fois que vous aurez trouvé le bien immobilier souhaité.
De plus, l’attestation de financement vous dispense de fournir des informations financières personnelles et confidentielles.
A noter que l’attestation de financement n’est pas un certificat de prêt. Elle n’engage personne ; elle signifie simplement que l’organisme qui vous l’a délivrée considère votre dossier comme sérieux.
Enfin, sachez qu’une « simulation de prêt » est encore plus précise qu’une attestation de prêt dans où la mesure où elle comporte le montant de votre apport, voire votre futur taux d’endettement.
Pour compléter ces informations, sachez que si vous n’avez pas recours à un prêt immobilier, il vous faudra fournir une attestation de fonds auprès de votre banque pour rassurer quant à votre paiement comptant.
Quelles informations comporte-t-elle et comment l’obtenir ?
Pour qu’elle soit prise en considération, l’attestation doit comporter :
- Vos nom, prénom et date de naissance
- Le montant maximal de l’achat immobilier que la banque ou le courtier est en mesure de financer
- Le montant du prêt en complément de votre apport personnel
- La date d’émission de ce document
- Le cachet et la signature de l’entité qui émet cette attestation
- Les mentions légales
Pour obtenir une attestation de financement, adressez-vous à votre banque ou mieux encore à un courtier qui par la suite mettra plusieurs organismes bancaires en concurrence pour optimiser votre taux de crédit.
Il vous faudra fournir les pièces justificatives suivantes :
- Une copie de votre pièce d’identité
- Vos 3 derniers relevés bancaires
- Un justificatif de votre apport personnel
- Vos 3 derniers bulletins de salaire
- Les justificatifs de vos éventuels autres revenus récurrents (fruit de la location d’un bien, primes régulières considérées comme un complément de salaire,…)
L’attestation doit être un document de type PDF et non un simple mail.
Elle doit avoir été émise moins de 2 mois avant le jour de la visite pour qu’elle soit légitime
En résumé, l’attestation de financement est un atout majeur lors de l’achat immobilier. Elle renforce votre crédibilité, vous fait gagner du temps, vous donne une position de négociation solide et vous permet de vous préparer en amont.