Caution ou hypothèque ? Telle est la question lors d’un achat immobilier, en termes de garanties prêt immobilier que la banque demande pour se prémunir contre le risque de défaillance.
La garantie réelle porte sur le bien : hypothèque, Privilège de Prêteur de Deniers.
La caution solidaire se caractérise par le « Crédit Logement ». Elle est remboursable en tout ou partie à l’extinction du prêt ou lorsque celui-ci fait l’objet d’un remboursement anticipé.
Le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) est proche de l’hypothèque. Ils font l’objet d’un acte notarié et doivent être inscrits à la Conservation des Hypothèques dans les 2 mois qui suivent la vente. Mais contrairement à l’hypothèque, le PPD ne peut pas être utilisé pour les ventes sur plan (VEFA), les travaux, la construction d’une maison individuelle.
La tarification est à scruter de près, bien que dans la plupart des cas c’est la banque qui décide. Voici les avantages et inconvénients de ces deux types de garanties. Si vous avez besoin de plus de précisions, n’hésitez pas à nous contacter!
Les avantages et inconvénients du « Crédit Logement »
La caution « crédit logement » constitue une alternative à la garantie hypothécaire. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est un organisme de cautionnement qui se substituera à lui. Actuellement, 30 % des prêts immobiliers sont couverts par une caution « crédit logement ».
Les points forts :
Les garanties prêt immobilier « crédit logement » bénéficie de formalités allégées : elle peut être contractée par acte sous seing privé. Si son coût (de 2 à 2,5 % de la somme empruntée) est plus élevé que celui de l’hypothèque (1 % du montant de l’emprunt), tout ou partie des frais vous sera remboursé à l’expiration du prêt ou en cas de remboursement anticipé. Et si vous revendez avant la fin du crédit immobilier, il ne vous sera demandé aucuns frais de mainlevée. Enfin, n’étant pas affectée à un bien, la caution « crédit logement » peut être transférée d’un prêt à un autre.
Les points faibles :
la caution « crédit logement » ne permet pas de garantir les prêts destinés à financer l’acquisition de locaux professionnels ou commerciaux. Pour se voir accorder cette garantie, l’emprunteur devra également remplir un questionnaire de santé, voire même se soumettre à un examen médical.
Les avantages et inconvénients de la garantie hypothécaire
Le Privilège de Prêteur de Deniers et l’hypothèque autorisent l’établissement prêteur à saisir puis à faire vendre le logement en cas d’impayés. Environ 12 % des garanties réelles souscrites pour garantir un prêt immobilier sont des hypothèques.
A savoir : le Privilège de Prêteur de Deniers a un coût inférieur à celui de l’hypothèque car il n’est pas assujetti à la taxe de publicité foncière.
Les points forts :
moins coûteuse que la caution « crédit logement », l’hypothèque est aussi plus accessible. Là où un organisme de cautionnement s’intéressera au taux d’endettement de l’emprunteur, à ses revenus et à ses autres prêts, l’hypothèque ne prendra en compte que la valeur du bien.
Les points faibles :
l’hypothèque pâtit d’une certaine lourdeur. Elle doit être passée devant notaire et faire l’objet – contrairement à l’inscription au Privilège de Prêteur de Deniers – d’une publication au service de la publicité foncière. S’agissant d’une garantie « réelle », l’hypothèque est attachée à un bien. Elle n’est donc pas transférable d’un prêt à un autre. Et lever une hypothèque en fin de prêt entraîne le paiement de frais de mainlevée.
En résumé, voici les principales garanties que vous pouvez choisir lors de la souscription à un prêt immobilier :
Lors de la souscription à un prêt immobilier, il existe différentes garanties qui peuvent être exigées par les prêteurs pour sécuriser le prêt. Hypothèque : L’hypothèque est la garantie la plus couramment utilisée dans les prêts immobiliers. Elle consiste à affecter le bien immobilier financé en garantie au prêteur. En cas de non-remboursement du prêt, le prêteur a le droit de saisir et de vendre le bien pour récupérer les fonds prêtés.
Privilège de prêteur de deniers (PPD) :
Le PPD est une garantie utilisée spécifiquement pour les achats immobiliers financés par un prêt. Il permet au prêteur d’avoir un privilège sur le bien immobilier financé. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut procéder à la vente du bien pour récupérer les fonds prêtés.
Cautionnement :
Plutôt que de garantir le prêt par le bien immobilier lui-même, vous pouvez choisir de souscrire une assurance cautionnement. Dans ce cas, une société de cautionnement se porte garante du remboursement du prêt en cas de défaut de paiement. Cette garantie peut être moins coûteuse que l’hypothèque, mais elle implique des frais d’assurance supplémentaires.
Nantissement de placement :
Si vous possédez des placements financiers tels que des comptes épargne, des contrats d’assurance-vie ou des portefeuilles d’actions, vous pouvez les affecter en nantissement au prêteur. Cela signifie que le prêteur aura un droit de rétention sur ces placements en cas de défaut de paiement.
Le choix de la garantie dépendra de différents facteurs, notamment de la politique du prêteur, du montant du prêt, de la valeur du bien immobilier, de votre profil d’emprunteur et de vos préférences personnelles. Il est recommandé de consulter un conseiller financier ou un courtier en prêts immobiliers pour vous aider à évaluer les différentes options et choisir la garantie la plus appropriée à votre situation.