Si vous souhaitez devenir propriétaire, vous devrez certainement décrocher un prêt immobilier pour pouvoir financer votre achat. Si ce genre d’emprunt peut effrayer, obtenir le taux le moins élevé vous permettra cependant de faire de sérieuses économies.
Pour cela, il vous faudra constituer un dossier en “béton armé” qui ne laissera à votre banquier aucun autre choix, que celui de vous accorder votre financement. Pour vous, voici quelques astuces.
Évaluez votre capacité d’emprunt
En amont de votre projet, il est nécessaire de calculer votre capacité d’emprunt. Il s’agit d’un pré-requis indispensable dans l’établissement du dossier de prêt immobilier. Si vous n’êtes pas familier du terme, sachez qu’il s’agit du montant que vous pouvez obtenir pour financer votre projet.
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, les banques prennent en compte trois éléments :
– votre taux d’endettement ;
– votre reste à vivre, soit le revenu mensuel après le paiement des différentes charges ;
– la durée du prêt immobilier et son taux d’intérêt.
Pour les établissements bancaires, la solvabilité reste le nerf de la guerre. Ainsi, plus votre capacité d’emprunt est élevée, plus vous vous accorderez la confiance des banques, qui seront plus aptes à vous accorder un prêt immobilier.
Travaillez votre profil emprunteur
Un prêt immobilier repose avant tout sur la confiance. Celle que vous accorde la banque, quant au remboursement de la totalité de votre emprunt.
Pour cela, il vous faudra être le plus irréprochable possible. En effet, sachez que les banques sont très attentives quant à votre solvabilité et votre comportement financier. La qualité de votre profil déterminera le niveau de risques, et moins ce dernier est élevé, plus vous aurez de chance de contracter votre prêt.
Pour maximiser vos chances, mieux vaut avoir une situation professionnelle stable avec au mieux, quelques années d’ancienneté. Ici, la banque regarde la pérennité de vos revenus.
N’oubliez pas que s’il est mieux d’avoir un CDI, soit un contrat à durée indéterminée, pour emprunter, les indépendants, les intérimaires, les intermittents et les autres contractuels en ont aussi l’opportunité. En somme, il n’y a pas de profil parfait, vous devez simplement apporter à l’établissement prêteur la certitude que vous pourrez rembourser la totalité de la somme que celui-ci vous prête.
Évitez donc d’être régulièrement à découvert car vos relevés de compte seront examinés avec soin par chaque banque, afin de comprendre et analyser votre comportement financier.
Mettez les banques en concurrence
Le secteur de la banque étant très concurrentiel, n’hésitez pas à consulter plusieurs établissements financiers. En effet, faire jouer la concurrence entre les banques peut vous permettre d’obtenir le meilleur taux pour votre prêt et par extension, vous faire économiser beaucoup d’argent.
Dans un premier temps, il paraît logique d’en parler à sa propre banque. Compte tenu de votre fidélité, votre banquier pourrait vous trouver le prêt qu’il vous faut, à un taux fort avantageux.
Cependant, gardez en mémoire que l’herbe est potentiellement plus verte ailleurs. Ainsi, lancez-vous dans la rencontre de différents banquiers, dans d’autres établissements bancaires. Ces derniers, dans l’optique d’attirer de nouveaux clients, pourraient aussi vous proposer un taux bien plus avantageux.
Faire appel à un courtier
Pour un emprunteur, il peut être difficile de comparer toutes les offres de prêt du marché. Cela demande non seulement du temps, mais également de l’expérience. Cependant, n’oubliez pas que cette première observation pourra vous permettre d’éviter les pièges.
C’est à ce moment précis qu’intervient le courtier en prêt immobilier.
Fin connaisseur du marché, il connaît toutes les subtilités de l’univers bancaire. Il saura cibler le partenaire bancaire le plus adapté, identifier les financements les plus profitables et quel taux négocier en fonction de votre dossier. Et de fait, le courtier immobilier obtient généralement un taux de crédit plus bas que celui que vous auriez pu négocier.
En somme, le courtier immobilier vous accompagne de manière personnalisée durant toutes les étapes de votre projet immobilier. Grâce à son expertise, ce professionnel vous fait gagner du temps en plus de rassurer les banques quant à votre profil, par sa position d’intermédiaire.
Dans cette optique, Helloprêt met à votre disposition un simulateur de crédit immobilier en ligne qui vous permettra d’estimer, en seulement quelques minutes, les meilleurs taux sur lesquels positionner votre dossier.
Négociez l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant. Ce dernier peut être la conséquence d’un crédit contracté pour prévenir certains événements. Si la vie est imprévisible, certains accidents peuvent également arriver du jour au lendemain. Dans ce genre de situation, votre prêt immobilier pourrait vous coûter cher.
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Cependant, au regard des montants souvent conséquents des prêts immobiliers sollicités, les banques prêteuses demandent systématiquement aux futurs acquéreurs de s’assurer. Il est conseillé de correctement négocier avec votre assurance emprunteur, afin de faire faire baisser la note de votre crédit immobilier.
En choisissant une assurance emprunteur, vous pourrez garantir le remboursement de votre prêt selon la garantie choisie. Cette dernière peut concerner :
– un décès ;
– la perte totale et irréversible d’autonomie, qui peut survenir suite à un accident ou une maladie ;
– l’invalidité permanente et totale, qui doit être d’au moins 66% ;
– l’incapacité temporaire de travail, qui prend fin dès que l’individu est de nouveau apte à exercer ;
– l’invalidité permanente partielle, dont le seuil d’invalidité doit être compris entre 33% et 66%. Attention cependant, dans ce cas de figure, le remboursement par l’assurance n’est que partiel ;
– la perte d’emploi, l’assurance prend à sa charge les mensualités de prêt durant toute la période de chômage.
Quels sont les objectifs à souscrire un crédit immobilier ?
Le crédit immobilier constitue généralement la solution la plus rapide et la plus efficace lorsque vous avez un projet immobilier en vue : investissement locatif, achat de résidence principale, acquisition de local professionnel, etc. Quelles sont vos motivations à contracter un emprunt immobilier ?
Devenir propriétaire
Le crédit immobilier constitue une opportunité pour devenir propriétaire rapidement. Il suffit que votre profil corresponde aux conditions imposées par les organismes de prêt pour acquérir votre bien immobilier. En général, ces exigences correspondent à la disposition d’une bonne épargne, d’un apport personnel de plus de 10 % du montant total du prêt souhaité, ainsi qu’une situation professionnelle stable. Vous pouvez souscrire un crédit immobilier pour l’achat d’une résidence principale, pour une construction ou pour un bâtiment à usage professionnel. Vous pouvez également demander un prêt immobilier afin d’investir dans la location, faire une opération de défiscalisation ou pour préparer votre retraite. Quoi qu’il en soit, cette solution reste la plus plébiscitée dans le cadre d’un projet immobilier.
Quel est le bon moment pour souscrire un crédit immobilier ?
Le moment opportun pour contracter un prêt immobilier est lorsque votre offre ou celle de votre chasseur immobilier est acceptée par le vendeur avec un prix fixé et un rendez-vous chez le notaire pris pour la signature d’un compromis de vente. Il s’agit d’un avant-contrat qui vise à définir les différentes étapes de la vente, notamment le délai pour que l’acquéreur puisse obtenir une offre de crédit adaptée de la part d’un établissement bancaire dédié. En général, ce délai est fixé à 45 jours. Il faut aussi savoir que le compromis de vente peut contenir la date butoir pour présenter une demande de crédit.
Juste après le compromis, la démarche de demande de prêt immobilier doit rapidement être effectuée. Les organismes de prêt exigent normalement une copie du compromis de vente pour étudier la demande d’emprunt. Il faut aussi savoir que la loi impose un délai de réflexion de 11 jours au moins entre l’offre de prêt et l’acceptation. Ainsi, tout doit se faire rapidement pour que les dates fixées dans le compromis de vente coïncident, sans compter le délai de réflexion des organismes de crédit pour étudier la demande et enregistrer la ratification.
Il faut savoir que le printemps est le moment le moins conseillé pour réaliser une négociation. À la place, misez sur la fin de l’année afin de coïncider avec les rattrapages d’objectifs des établissements bancaires. Cette période est idéale pour avoir facilement des rabais.
La capacité d’emprunt doit être évaluée au préalable
Bien qu’une signature de compromis de vente soit nécessaire pour faire votre demande de crédit, l’évaluation de votre capacité d’emprunt doit être réalisée en amont, dès le début de vos recherches de biens. En effet, il importe d’avoir une idée précise de vos moyens de financement afin d’obtenir l’aval des établissements bancaires plus facilement.