Trente-cinq ans, revenus confortables, compte en banque bien garni. Il ne s’agit pas de la petite annonce d’un site de rencontres, mais du profil de l’emprunteur idéal ! Car les banques sont toutes à la recherche du même type de clients en matière de crédit immobilier. Dès que leurs revenus mensuels sont significatifs (à partir de 3500 € à deux), elles peuvent accorder une décote de 0,10 % à 0,15 % sur le barème de taux. Modeste en apparence, cette économie se traduit par plusieurs milliers d’euros de gains sur le coût total du crédit.
Il reste évidemment possible d’emprunter sans correspondre à ce portrait-robot, mais à un taux moins favorable.
Jeunes emprunteurs et professions libérales : cibles favorites pour un crédit immobilier
Les jeunes emprunteurs représentent un potentiel de rentabilité, car les banques pourront ensuite leur proposer des assurances et des placements. Ainsi, pour attirer ces primo-accédants, les banques proposent des crédits à 25 ans à des taux à peine supérieurs à ceux sur 20 ans.
Autre profil particulièrement apprécié: les professions libérales, dès lors que leur activité est bien installée depuis au moins trois ans. En effet, l’objectif des banques est de récupérer à terme leur compte professionnel. Ici, les bonifications sont de l’ordre de 0,15 % à 0,30 %.
Actuellement, la Banque Tarneaud (groupe Crédit du Nord) propose des taux bonifiés pour les professions libérales. De son côté, la Société Générale propose aux étudiants de médecine des prêts prévoyant une augmentation des mensualités dans le temps, au fur et à mesure que les revenus progressent. Cela ne leur permet pas de bénéficier d’un meilleur taux, mais ils peuvent emprunter des sommes supérieures.
Autre cible appréciée des banques : les fonctionnaires. Ils sont particulièrement choyés par les Banques Populaires et par la Casden (banque coopérative de toute la fonction publique, faisant partie du réseau des Banques populaires et du Groupe BPCE), qui peut leur apporter une solution de garantie très avantageuse.
Maximiser son apport
Si votre profil n’est pas aussi apprécié des banques, tout n’est pas perdu pour autant! Vous pouvez prouver que vous êtes un emprunteur responsable en mettant régulièrement de l’argent de côté sur un compte d’épargne. Par ailleurs, mieux vaut solder ses crédits à la consommation pour optimiser sa capacité d’emprunt. Soyez aussi vigilant les mois précédant la demande de crédit, car les banques vérifient vos trois derniers relevés de compte pour étudier votre comportement.
Pour maximiser votre apport personnel, faites appel aux donations de parents ou débloquez votre éventuelle épargne salariale. Il faut faire feu de tout bois pour atteindre au minimum les 10% permettant de couvrir les frais de notaire et de garantie. Pensez aussi à actionner tous les prêts aidés proposés par les régions ou les départements. Certaines banques régionales proposent des crédits de 15 000 € à 0 % aux emprunteurs bénéficiant du PTZ de l’État.
Mais quel que soit votre profil, rassurez-vous, les taux des crédits immobiliers restent encore très attractifs. La durée des prêts s’allonge. En moyenne, on peut obtenir aujourd’hui un prêt pour acheter sa résidence principale à un taux de 1,65 % sur 20 ans ; 1,85 % sur 25 ans. La part des prêts d’une durée comprise entre vingt-cinq et trente ans, sur l’ensemble des crédits accordés, a doublé entre 2014 et février 2018, passant de 14,4 à 30,1 %. Et à court terme, pas de risque de remontée des taux de crédit immobilier. C’est le moment d’investir!
Limiter le taux d’endettement
Pour obtenir le meilleur taux, il importe de présenter un dossier avec un ratio d’endettement maximal bas. Seul un client peu endetté est considéré par la banque comme étant en mesure d’investir dans ses produits et services financiers. Dans le même esprit, le candidat au prêt est tenu de présenter des comptes bancaires impeccables sur les 3 derniers mois qui précèdent le projet immobilier. Pour ce faire, il est conseillé d’avoir des soldes de comptes créditeurs sans refus de chèques ni incidents de paiement et encore moins de découverts. Veillez à solder les crédits au préalable et à supprimer les diverses dépenses superflues.
Miser sur l’assurance
Comme les banques pratiquent des marges moindres sur les crédits immobiliers, elles misent sur la vente de leurs assurances au moment de la souscription du crédit immobilier. Accepter ces propositions commerciales ou du moins une partie peut jouer en votre faveur pour bénéficier d’un taux avantageux. Par la suite, vous pourrez toujours changer d’assurance en souscrivant les couvertures équivalentes ailleurs afin d’alléger vos dépenses.
Faire le tour de la concurrence
De manière générale, la banque qui présente le taux le plus bas n’est jamais la nôtre. De ce fait, il est vivement recommandé de faire jouer la concurrence pour avoir à disposition des offres plus intéressantes en provenance d’autres établissements. Ainsi, les chances que votre banque aligne son offre augmentent. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez toujours changer d’établissement. Vous pouvez aussi recourir à l’aide d’un courtier qui pourra négocier à votre place.