Souscrire une assurance multirisques habitation (MRH) est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires. En revanche, même si elle est fortement conseillée pour les propriétaires, occupants ou non, elle n’est que facultative. Destinée à protéger les biens et à réparer les dommages, que l’on soit victime ou responsable, il est essentiel de connaître les garanties. Nous vous expliquons tout…
Pourquoi souscrire une assurance multirisques habitation
Que ce soit pour les locataires ou pour les propriétaires d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou encore d’un bien en investissement locatif, une assurance multirisques habitation apporte une couverture contre d’éventuels dégâts et sinistres pouvant subvenir au sein du logement. Pour ce faire, les réparations et les coûts générés par cela sont pris en charge. En effet, le montant peut être très élevé en fonction de l’étendue des dégâts, mais aussi selon le nombre de personnes impliquées, etc. Grâce à l’assurance habitation, vous disposez d’un certain niveau de protection pour éviter des dépenses incommensurables en cas de souci au sein du bien immobilier.
Théoriquement, la souscription à une assurance multirisques habitation est uniquement obligatoire pour seuls les copropriétaires et les locataires. Ceux-ci doivent pouvoir indemniser les tiers en cas de sinistre. Cette contrainte ne s’applique pas aux propriétaires de logements individuels, qu’ils soient occupants ou non occupants. Toutefois, ils ont tout intérêt à souscrire ce contrat :
- les propriétaires occupants encourent les mêmes risques en termes de sinistres et de dégâts au sein du logement que les locataires. De ce fait, le montant des réparations et de l’indemnisation peut aussi être conséquent en cas de souci ;
- les propriétaires non occupants ne sont pas en droit d’imposer un niveau de couverture plus élevé que le minimum légal à leur locataire. Cela implique uniquement une garantie responsabilité civile. Ainsi, en cas de sinistres importants, si le locataire n’a pas de couverture, les propriétaires sont obligés d’effectuer des réparations qui peuvent être importantes.
Assurance multirisques habitation : les garanties de base ou minimales
Un contrat d’assurance habitation multirisques (MRH) comporte deux grands volets de protection : les dommages liés aux biens et aux personnes d’une part, et la responsabilité civile privée, d’autre part.
Couverture des dommages liés aux biens
L’assurance multirisques habitation concerne les bâtiments, le mobilier personnel et les biens à usage professionnel. Elle protège des dommages tels qu’un dégât des eaux, un incendie, un vol, le bris de glace, les catastrophes naturelles, les événements climatiques ou encore les attentats ou actes de terrorisme (garantie tristement obligatoire depuis septembre 1986).
La garantie en responsabilité civile vie privée
Le deuxième volet obligatoire de l’assurance multirisques habitation est la garantie en responsabilité civile vie privée. Elle permet de couvrir les frais financiers de l’assuré à la suite de dommages causés accidentellement à un tiers. Ces garanties incontournables se retrouvent donc dans les contrats de toutes les compagnies d’assurance. C’est pourquoi Papernest.com vous conseille de comparer les garanties et tarifs proposés de plusieurs assureurs avant de vous décider pour l’un ou l’autre.
Les garanties optionnelles
Absolument tout peut être assuré : objets de valeur, bijoux, installations de jardin, piscine, ordinateur, instruments de musique… Ainsi, certains assureurs vous proposeront leurs garanties optionnelles « phares » qui peuvent varier d’une compagnie à l’autre.
D’autre part, vous constaterez qu’une clause « assistance juridique » est incluse sur votre contrat d’assurance habitation. Toutefois, ne la confondez pas avec la « protection juridique ». La première permet de recevoir un simple conseil juridique ponctuel, tandis que la deuxième couvrira les frais de justice et défendra l’assuré dans un litige l’opposant à un tiers. C’est donc un contrat complémentaire.
Les exclusions de garantie
Un des conseils majeurs de Papernest.com est de vérifier attentivement ce que ne couvre pas votre assureur. Par exemple, si l’assurance vous protège pour toute tentative d’intrusion dans votre domicile, votre assureur peut exiger qu’un système de sécurité renforcé soit installé pour envisager une indemnisation.
La loi est très précise à ce sujet : tout ce qui permet à l’assureur de se dégager de son obligation de vous indemniser doit être prévu et écrit dans le contrat. Cette loi ajoute même que ces exclusions « doivent être rédigées en caractères apparents ». De plus, dans le cadre d’une exclusion de garantie, c’est l’assureur qui doit apporter la preuve que votre sinistre en fait bien partie.
À la signature de votre contrat, une fois que vous avez bien étudié tout cela, sachez que toute demande d’extension de garantie influe sur le montant de vos cotisations. Il est donc primordial d’échanger directement avec la compagnie d’assurance. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter cette page.
Comment choisir le niveau de garantie
Le choix de votre niveau de garantie est étroitement lié à votre profil. C’est la raison pour laquelle l’assureur doit essentiellement faire le point avant toute souscription. Cela va également lui permettre de déterminer les garanties qui vous sont indispensables en fonction des principaux risques que vous pourriez encourir. Il faut savoir que l’assureur essaie toujours de proposer la couverture la plus adaptée à votre profil en tenant compte du fait que la situation peut aussi évoluer avec le temps. Vous pouvez aussi ajuster votre niveau de garantie selon les différents événements qui se présentent au sein de votre logement en prenant contact régulièrement avec votre assureur. D’ailleurs, il est vivement recommandé de signaler votre assureur à la moindre évolution de situation, que ce soit en cas de déménagement, en cas d’extension, en cas d’arrivée d’un nouveau membre de la famille, en cas de changement de destination du bien, en cas de construction d’une piscine, en cas de travaux divers de rénovation, etc. Bref, tous ces changements au sein du logement et au sein de votre famille peuvent être amenés à faire également évoluer votre niveau de protection.