Pour acheter leur appartement ou leur maison, la décision d’achat des acquéreurs est influencée par :
– Les taux bas du prêt immobilier (63%),
– la baisse des prix (47%) ; ce qui n’a pas été le cas en 2016 et 2017. Notez qu’ils grimpent dans les grandes villes,
– les dispositifs de défiscalisation (investissement locatif) tel que la loi Pinel (18%) ou encore le prêt à taux zéro (16%).
Pour financer leur achat immobilier, 86% des Français sollicitent un prêt bancaire, soit une augmentation de 9 points. Et ils les ont principalement contractés sur de longues durées : entre 21 à 30 ans (34%), 16 à 20 ans (26%), 6 à 15 ans (20%), 5 à 10 ans (13%) et moins de 5 ans (7%). Notez que les durées de référence sont 15, 20 et 25 ans.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Selon le Code de la consommation, un crédit immobilier est un prêt dédié au financement de :
- l’achat d’un bien immobilier à usage d’habitation ou à usage d’habitation et professionnel à la fois (appartement, terrain, maison) ;
- travaux de construction d’une habitation ;
- travaux de rénovation, de réparation et d’entretien d’un bien acquis.
Une fois qu’un établissement bancaire octroie un crédit immobilier, celui-ci exige une garantie sous forme :
- d’hypothèque liée au bien acquis par le biais du prêt ou d’un autre bien déjà en possession (l’établissement bancaire peut le saisir en cas de non-remboursement) ;
- de caution à souscrire auprès d’un organisme financier s’engageant à rembourser le crédit à votre place si vous ne le faites pas) ;
- de privilège de prêteur de deniers permettant l’indemnisation de la banque en cas de défaut de remboursement.
Avoir le bon profil pour obtenir un prêt immobilier
Les taux d’intérêt, très attractifs, poussent de nombreuses personnes à emprunter pour acquérir un bien immobilier. Vous êtes célibataire ou divorcé(e), en couple avec enfant(s), primo- ou secundo-accédant, en CDI ou en CDD, dans le privé ou la fonction publique ? Autant d’éléments qui vont peser dans la décision d’un établissement financier de vous accorder un crédit immobilier ou non. Vous devez préparer un dossier complet : état civil, situation familiale, ressources, compromis de vente, titre de propriété pour un crédit relais … Si vous avez d’autres crédits en court, signalez-le. Informations à fournir par l’emprunteur et le co-emprunteur. Vous avez souscrit une assurance vie ? Vous disposez d’une épargne ? Cela rassurera votre banquier.
Un surcoût lié aux assurances (décès, invalidité, incapacité de travail)
Vous allez devoir ensuite choisir une assurance emprunteur, pour garantir votre prêt en cas de décès, d’invalidité, de perte d’autonomie ou de maladie. Des contrats d’assurance collectifs standard, dits contrats de groupe, sont proposés directement par les banques. Ils prévoient un âge limite de souscription, généralement jusqu’à 65 ans, et un âge limite pour le remboursement total du prêt, allant jusqu’à 75 ans. Ces contrats sont donc mal adaptés pour des âges avancés. Heureusement, la plupart des banques proposent désormais des ‘prêts sénior’, permettant de garantir l’emprunt jusqu’à 90 ans. Mais pour ces contrats spécifiques, la prime d’assurance peut parfois tripler par rapport à un contrat de groupe. Une des solutions à privilégier est de passer par une délégation d’assurance permettant de personnaliser votre contrat. Pour cela, n’hésitez pas à passer par un courtier immobilier: il vous aidera à ajuster l’assurance à votre profil d’emprunteur, quel que soit votre âge !
Les principaux avantages du crédit immobilier
Si 80 % des acheteurs ont recours à un crédit immobilier, c’est qu’il s’agit de la solution la plus intéressante. Les avantages vont bien au-delà du niveau de taux d’intérêt bas, car même avec des taux élevés, l’opération reste la plus adéquate pour acquérir un bien et bâtir un patrimoine.
Le crédit immobilier facilite l’investissement immobilier
Le crédit immobilier est une alternative qui rend l’investissement immobilier possible et facile. En effet, les établissements accordent des crédits spécifiques à l’achat de biens immobiliers, alors qu’ils n’octroient que très rarement des prêts pour l’achat de titres financiers. Cela représente ainsi une opportunité pour la réalisation de votre projet immobilier si vous ne disposez pas d’assez d’épargne. Et même lorsque vous avez de l’argent de côté, vous pouvez toujours compléter avec les fonds obtenus grâce au prêt immobilier et accélérer ainsi la réalisation de votre projet immobilier.
Le crédit immobilier est amorti par la location immobilière
Par ailleurs, un prêt immobilier est généralement amorti par le loyer si vous optez pour une location immobilière. Emprunter de l’argent à votre établissement bancaire pour acheter un bien immobilier dédié à la location vous permet de rembourser rapidement les mensualités. Certes, le coût total de votre acquisition immobilière est plus élevé que le loyer perçu, mais cela aide à rembourser rapidement votre dû.
Savoir comparer les offres de crédit
Il importe de comparer les différentes offres de crédit pour obtenir celle qui correspond le mieux à votre situation. Pour ce faire, vous devez considérer certains critères, à savoir :
- Le TAEG ou taux effectif global : il représente le coût total du crédit. Cela comprend la somme que vous souhaitez emprunter, le prix de l’assurance, les frais de dossier, les intérêts du prêt, etc. Ce TAEG est indiqué sur l’offre de crédit, mais aussi sur le contrat si vous êtes prêt à signer.
- La présence ou non d’indemnités de remboursement anticipé : ce détail est important si vous remboursez votre crédit avant terme.
- La modulabilité de l’offre de crédit immobilier : veillez à connaître s’il est possible de baisser ou d’augmenter les mensualités ; si vous pouvez différer le remboursement ; etc. Pensez aussi à vous renseigner sur les prix des modulations.